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 国内消费金融行业的概述介绍 !
       从整个消费金融行业发展趋势来看,消费对于经济的贡献度逐渐增强,消费信贷对于经济发展的支撑作用越来越大。2017年行业内企业也取得了大发展,净利润、营业收入都取得了历史上的新突破。然而,行业快速发展的同时,各种问题也不断涌现,多头借贷、过度授信、不良催收等问题都极大的影响了行业的健康有序发展。对此,监管机构在2017年下半年密集出台了一系列政策,重点整改行业内集中出现的问题。在合规发展的路上,消费金融2.0的时代已经到来。

       从行业发展潜力和发展机会来看,我国与欧美发达国家成熟的消费金融产业差距明显。人均消费信贷仅有美国的十分之一,消费信贷余额占GDP比重仅为12%,而发达国家平均水平为20%左右。同时,随着80、90后的崛起,消费主体产生变化,消费模式与理念开始升级,消费场景也逐渐向年轻人更多涉及的小额、高频场景渗透。以大数据、云计算、人工智能为基础的风控技术也进一步推动了整个行业的快速发展。

      目前国内消费金融行业发展模式主要有四种,分别为:商业银行类:股份制商业银行及城商行依靠良好的服务和精准的定位在国有商业银行的包围中突围而出;电商系平台:电商巨头依靠消费场景及背后获客渠道取得优势;持牌消费金融公司:主要分银行主导和产业主导两大类,目前已有22家机构获批牌照;分期平台:在不同场景下,细分出了专注于消费金融垂直领域的分期平台。

        二、国外消费金融发展启示

       从美国消费金融行业市场格局看,市场格局处于中(上)集中寡占型。美国的消费金融市场可以大体分为三个阶段:发展期(1945-1960s)零售商、运营商、银行各方混战;变革期(1970s-1980s)监管规范以及信用咔、卡组织的进入整合;创新期(1990s至今)通过并购整合形成消费金融市场六大巨头,三家银行系(Citigroup、Chase、BoA)与三家独立消费金融公司(Capital O-ne、Amex、Discover)。以Citigroup为代表的银行系主要以交易手续费取得收入,以Capital O-ne为代表的独立消费金融公司则以跨期信贷利息为主要收入。

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